Як погасити прострочений кредит під час карантину: поради фахівців

Неможливість вчасно погасити кредит — не завжди вина боржника. Часто причиною стає складна ситуація, яка, як, наприклад, під час коронавируса, стосується всіх і кожного. Важливо розуміти, що вихід є завжди, а як його знайти — читайте нижче.

Чи можна не платити позику під час карантину? І як за допомогою кредиту онлайн на картку ви швидко знайдете гроші для сплати боргу? Розповідаємо на головні питання позичальників.

Як держава допомагає позичальникам під час карантину?
У березні 2020 року, Верховна Рада України прийняла зміни до Закону “Про споживче кредитування”. Згідно з новими нормами, у період з 1 березня по 30 квітня (а потім і по 31 травня) держава заборонила банкам нараховувати штрафи та пеню за кредитами.

Але пізніше, коли стало зрозуміло, що карантин буде продовжено, ВРУ вирішила продовжити до кінця карантину й термін дії закону. 

Тобто, поки він триває, банки не можуть нараховувати штрафні санкції.

Також, згідно із частиною 4 статті 1056-1 Цивільного Кодексу України, банки не можуть змінювати процентну ставку за договором. Навіть, якщо термін кредиту буде продовжено через пандемію коронавірусу.

Хоч ці норми поширюються лише на споживчі кредити, в прес-центрі НБУ запевняють, що штрафи та пеню за іпотекою банки також не нараховуватимуть, йдеться в публікації на Galinfo.com.ua.

Всі ці міри від держави направлені задля захисту населення, яке постраждало через зменшення рівня заробітної плати.

Але виникає питання: якщо штрафи та пеня не нараховуються, чи можна просто припинити сплачувати кредит?

Чи можна не платити за кредитом під час карантину?
Раніше, якщо позичальник припиняв сплачувати кредит, банк міг вплинути на нього через штрафи, пеню, роботу колекторів. Але під час карантину, згідно із законами, кредитори можуть лише продовжувати нараховувати відсотки за договором, телефонувати клієнтам та робити негативні відмітки в їх кредитних “досьє”.

І хоч сами відсотки за договором не можуть швидко збільшити суму позиці на 50% чи навіть вдвічі, коли карантин буде закінчений, банки почнуть нарахування штрафів та зажадають від клієнтів сплату всієї суми боргу. Тоді в короткий термін сума збільшиться, а кредитор навіть зможе стягнути її через суд.

Проте вихід є. Якщо ви не можете сплачувати кредит під час карантину, слід терміново звернутися до кредитора з проханням надати кредитні канікули. Для цього вам потрібно мати документи, що підтверджують складне фінансове становище:

• трудову книжку з відміткою про звільнення;
• довідку від лікаря, якщо є проблеми зі здоров’ям;
• довідку про утримання неповнолітніх дітей, тощо.

Це допоможе уникнути псування кредитної історії, можливого звернення фінансової організації до суду, а можливо навіть домовитись про більш лояльні умови повернення кредиту.

Згідно із частинами 1 та 2 статті 3 Закону “Про споживче кредитування”, кредити що були оформлені на термін, менший ніж 1 місяць - не є споживчими. Але прес-центр НБУ запевняє, що нові норми розповсюджуються й на них. Тобто, в разі несплати мікрокредиту чи позиці в ломбарді, фінансові організації не можуть нараховувати штрафи.

Але, це не значить, що мікрофінансові організації зобов’язані лише чекати. Якщо позичальник не сплачує мікропозику та ухиляється від виконання обов'язків за кредитом, кредитор може вимагати від нього сплату, та навіть звертатися до суду.

Тому, якщо у вас є прострочення за кредитом, ми рекомендуємо терміново звернутись до кредитора з проханням надати реструктуризацію, та знайти гроші для сплати.

Де знайти гроші, щоб сплатити борг за кредитом?
Якщо ви вирішили знайти гроші для сплати кредиту під час карантину, в першу чергу краще звертатись до рідних та друзів. Навіть якщо вони не зможуть надати всю суму, можливо допоможуть частково.

Перекредитування чи реструктуризація в банку
Рідні не змогли допомогти? Щоб сплатити позику за кредитом своєчасно, можна звернутися до банку та отримати реструктуризацію чи перекредитуватись.

Переваги:

1. Процентна ставка нижча, ніж в МФО чи в приватних кредиторів.
2. Можна домовитись про більш лояльні умови.
3. Можна оформити велику суму кредиту, якщо маєте декілька проблемних кредитів.

Але, якщо кредитний рейтинг позичальника занизький, банк може відмовити в перекредитуванні.

Оформити онлайн кредит
Якщо вам відмовили в банку, можна оформити онлайн кредит. В Credit365 можна отримати до 20’000 грн, та сплатити навіть декілька невеликих заборгованостей. Переваги оформлення мікрокредитів:

1. Для оформлення мікрокредиту потрібен тільки паспорт та ідентифікаційний код. Ніяких довідок та інших документів. 
2. Гроші будуть перераховані за 15 хвилин.
3. За мікрокредитом не нараховуються відсотки, у відмінності від банківської позики.
4. Щоб уникнути прострочення за кредитом, можна продовжити строк користування грошима необмежену кількість разів.
5. Щоб заощадити на поверненні позики, можна брати участь в програмі лояльності та розраховуватись за кредитом бонусами.

Хоч в мікрофінансових організаціях оформити кредит простіше, ніж в банку, процентна ставка за мікрокредитом значно вища (до 3%/день).Тому, перш ніж подати заявку, потрібно відповісти собі на єдине питання, - “Чи зможу я своєчасно сплатити позику або скористуватись пролонгацією?”. Якщо відповідь “так” - можна оформлювати.

Проте навіть МФО можуть відмовити в оформленні позики, якщо в позичальника зіпсована кредитна історія та є кредити що діють. 

В такому випадку залишається звертатися до приватних кредиторів.

Приватний кредит під заставу
Ми рекомендуємо звертатись тільки до надійних приватних кредиторів, яких вам радять близькі чи друзі. Якщо просто шукати їх в інтернеті, особливо зараз, коли кількість шахрайських дій збільшилась на 30%, є великий шанс бути ошуканим “чорними кредиторами”.

Є багато випадків, коли чорні кредитори просили довірливих користувачів надіслати їм персональні дані під виглядом перевірки кредитного рейтингу, та надіслати 100-500 грн, щоб “впевнитись в платоспроможності”. В підсумку, після отримання даних та грошей, такі кредитори зникали, а користувачі, звичайно, не отримували ніякого кредиту.

Якщо ви вже допустили прострочення за кредитом - дійте за алгоритмом:

1. Зверніться до кредитора та попросіть реструктуризацію. Це покаже йому, що ви готові сплатити борг, і він може піти на зустріч - запропонувати більш лояльні умови за кредитом.
2. Щоб отримати покращення умов за позикою, представники кредитора можуть запросити від вас “гарантійний платіж”.
3. Якщо у вас немає грошей для внесення платежу, потрібно терміново знайти їх. Але оформлюйте позику в банках чи офіційних МФО, і пам’ятайте про безпеку, звертаючись за допомогою до незнайомців.